在老刘看来，且不论险企是否更改了费率数据，上述两项协议在设计上就存在明显违规，一是产品费率高的离谱(为普通标准近五倍)，二是追偿权的丧失。

　　据他透露，贷款信用保险的费率通常最高不会超过2%，即便是较为特殊的产品，在结合贷款方信用等级、用途、还款能力等设置调整系数后，最终的预定保费也只会上下浮动30%；而在该案例中，险企的实际费率急剧上升至10%以及7.2%，相当于保费直接涨了五倍和3倍多。

　　这如何影响保险公司的收入？举个例子，以10%的费率、199.21万元的保费收入计算，那么张家港农商行实际获得的最高赔付额度为1992.1万元(199.21/10%)；在保额(即最高赔付额度)不变的情况下，若按业内通常的费率标准2%计算，银行就只需支付保费39.82万元(1992.1*2%)，相当于保险公司直接减少了159.39万元、4倍的保费收入。

　　而在赔付金额一定的情况下，越高的费率能帮助险企获得更高收入，从而减低承保风险，由此费率成为同类产品之间竞争的关键指标。

　　二是在该案例中，保险公司并不具备赔付后的“代位求偿权”(又称追偿权)，即保险公司在对被保险人进行赔付后，能够向理应承担责任的第三者责任人请求赔偿的权利。在险企放弃追偿权后，如果银行接受保险公司索赔后，保险公司就无法向第三方、也就是贷款企业追讨损失，而对应的银行方面仍能够要求企业全面偿还贷款。

　　“从具体条例来看，(说明)保险公司渴求无风险收入，或者说，财险公司认为这项业务的风险太高了，在这上面不赚钱。”老刘解释道。

　　坏帐“算盘”

　　问题在于，险企私增费率时，银行是否对此完全一无所知？尤其是最终要为此买单的贷款企业，对大幅提高的保费是否能够坦然接受？

　　多位业内人士向记者道出实情：私增费率其实这多为三方合作协商的结果、行业内部“潜规则”。

　　“这项业务主要是由银行信贷业务部门和保险公司对接，一般也都是分行或者支行客户经理在做，总行只做超大型客户，大到国有大行小到地方城商行都有参与。”某大型商业银行资产保全部刘姓负责人(下称L先生)告诉记者。

　　据他介绍，银行会根据贷款金额量级，来决定其投保额度，规模上至几亿、下至千万；而保险公司也会根据银行提供的企业信用情况拟定费率，推算出应付保费，而通常费率越大、保费也就越高，贷款企业的违约可能性也更大。

　　因此在确定保费、费率、保额三个关键承保数字时，险企、银行、贷款企业都会经过较为深入的沟通协调以满足各方需求。

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