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传统银行推出信用评分 个人征信不再央行一家独唱

来源:和讯网2016年6月24日【评论0条】字号:T|T

  近日,央行征信管理局向各大征信机构下发了《征信业务管理办法(草稿)》,其中对信息采集、信用使用以及征信产品进行了规范。除了首批申请牌照的8家民营征信机构在静待牌照落地,浦发、广发等商业银行也先后推出基于银行账户的信用分,让个人征信进入传统银行唱主角的3.0时代。如广发银行信用分将根据客户的身份特征、用卡行为、还款行为及互动行为四个维度对客户进行信用综合评分。

  8家民营征信机构牌照申请仍然难度不小

  2015年1月,人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等8家机构做好个人征信业务的准备工作,准备时间为6个月。《通知》还强调,上述机构要严格按照《征信业管理条例》和《征信机构管理办法》进行准备和完善,达到相关法律法规要求,切实做到依法合规。

  在6个月的准备期结束后,首批个人征信牌照却仍未下发。有媒体报道称,去年7月央行曾派工作组到8家征信试点机构进行验收,主要调查业务内容、合规情况、技术保障等方面。几个月后,央行再次对个人征信入围机构发布了《征信机构监管指引》,在机构设立许可和备案、征信机构保证金、非现场监管和现场检查四个方面设置了监管规定。

  业内人士认为,这表明监管机构对于正式放开个人征信领域还存在疑虑。其中,个人隐私信息保护问题或许是央行最主要的担忧。之前,央行行长助理杨子强曾表示,当前信息滥用现象较为严重,实际操作中不经授权采集信息、强制授权采用信息、一次授权终身使用信息等屡见不鲜。

  传统银行单独推出信用评分,标准更加多维度

  在此之前,征信领域一直是央行征信唱主角,基于互联网背景的第三方征信机构做配角的局面。《草稿》的出台以及征信牌照的发放,将较大程度地改变这一局面。近两年,第三方征信机构的影响力越来越明显。在以上背景下,商业银行陆续推出基于银行账户的征信评分体系,有迎头跟进的势头,也势必将改变征信领域的整体格局。

  融360分析师孟丽伟认为,未来考量一个人信用情况,将会从央行征信+第三方征信评分+银行征信评分等多维度多角度考量。同时,第三方征信机构以及银行的参与,也能在更大的范围上满足社会征信需求。

  两大天然优势让传统银行做信用评分并不难

  融360分析师孟丽伟认为,银行做征信有天然的优势。一是银行用户基数大。芝麻信用、腾讯征信等之所以能够做起来,也是基于广泛的用户基础,与之相比,银行的用户,特别是信用卡用户并不算少。

  根据融360统计,截止到2015年底,招商银行(600036,股吧)累计发行信用卡6917万张,广发银行累计发行信用卡4140万张,浦发银行(600000,股吧)累计发行信用卡1156万张。按照一人持一卡的比例粗略计算(根据央行公布的《2016年第一季度支付体系运行总体情况》,人均持有信用卡数量为0.30张),三家银行信用卡用户均达到千万级。

  二是相比于芝麻信用、腾讯征信等,银行基于客户账户做征信更方便,这是因为客户围绕银行账户从事的经济行为更集中,比如存款、贷款、使用信用卡、还款、缴纳水电费等等,都可以在银行系统内留下数据,银行收集这样的数据很容易,基于这一数据做信用评分也不难。

  融360分析师认为,银行做征信对于自身业务的推广将起到积极的推动作用。用户为了获得较高的信用分数,会更愿意办理诸如银行信用卡等业务。

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