如果说2014-2015年期间，互联网公司是互联网金融的主角，那么从2015年年末到2016年，银行正在逐渐扮演着愈发重要的角色。互联网金融监管的征求意见稿中，银行成为了P2P资金托管的必要条件。而在移动支付领域，银联先是推出云闪付，随后又与苹果推出合作，欲与支付宝、财付通分庭抗礼。而最近，招商银行等多家银行已同步全面开启了手机银行、网上银行转账全免费，银行业正在迈向一个新阶段。

　　在这个背景下，一向走在银行创新前列的招商银行也是动作频频。招行近期对旗下手机银行和掌上生活两款APP进行了更新升级，分别发布了手机银行4.0和掌上生活5.0 版本。招商银行如何理解移动互联网时代？如何确立自己的差异化竞争？近日，招商银行总行零售金融总部总裁刘加隆，零售网络银行部总经理江朝阳，信用卡中心总经理张东接受了媒体专访，向外界具体阐释了招行的发展思路。

　　从12字箴言到一个中心两个基本点

　　从PC互联网时代到移动互联网时代，银行正在遭遇冲击，在应对的过程中，不少银行依各自思考和理解做了各种探索，部分银行所作出的改变只是将线下的业务原封不动地搬到了线上，起到了简化手续的作用，而部分银行只是机械地照搬互联网企业的做法，生硬地添加APP的功能。新形势下，这种变化是不够的，银行需要更明确的思路。

　　刘加隆表示，招商银行在逐渐摸索中确立了自己的12字移动互联网战略，即：外接流量、内建平台、流量经营。而在此基础上，接下来的承接点将是：一个中心，两个基本点，即以手机为中心，以手机银行和掌上生活为投入方向。

　　在“外接流量”上，刘加隆表示，招商银行将更加开放，打开大门，打破银行原有的封闭系统和封闭结构。目前掌上银行已与星巴克、海底捞等企业进行了合作，但在刘加隆看来，这还不够，他表示，招行未来还会在保证安全性的前提下与基金公司、私募等展开合作。

　　在“内建平台”上，招商银行在新版本的手机银行、掌上生活中实现了一网通用户管理多张银行卡的功能，用户可以给其他银行的信用卡还款，也可以买电影票。对于流量经营，在刘加隆看来这更像一个场景化的概念，包含了消费和金融。在刘加隆看来，金融是为了消费，银行作为中间环节，就是一个流量经营的问题。手机银行和掌上生活要做的就是金融和消费两个场景的捕捉。

　　思路：开放、闭环与场景化

　　招行的零售业务听起来实际上并不复杂，通过支付连接人，为没有钱但是信用较好的用户提供借贷，给有钱的用户提供理财服务。但真正把这项业务通过互联网实现，却有着不小的难度。从招行的实现手段来看，这里面处处体现着开放、闭环和场景化的思路。

　　江朝阳表示，手机银行4.0版本旨在打造一个完整财富管理的服务链条，APP不再只是一个工具的体现，更是一个平台。他认为，用户只是单纯购买理财产品，那么只是一个交易工具，所以，招行需要在产品中体现交互的功能。

　　在产品设计上，手机银行加入了资讯服务，从财经资讯到热点专题，为用户提供资产配置方案。此外，还会按照用户的资产水平提供财富提醒功能，为用户提供推荐和指导。这一系列的功能实现了线下网点中的客户咨询场景。

　　不过，用户在一定程度上对银行的推荐并不买账，江朝阳表示，招行在产品设计中，也体现了对客户的主动权和自我管理能力的尊重。他介绍到，招行提供了数万种理财产品的线上搜索，用户可以比较、比对和筛选，选出最适合自己的理财产品。除此之外，招行还会提供理财产品的售后服务。当用户买某个理财产品的时候，理财产品收益的变动，理财产品管理人员的变动，基金经理变动，理财产品到期的日期，售后服务都会为用户提供后续的跟进。江朝阳表示，从产品比较，交易，售后服务，招行打造了一个财富管理自场景的功能，形成了一个完整的闭环。

　　掌上生活则更多地体现了开放的思路。张东表示，掌上生活从3.0到4.0就在从金融工具向生活场景，再到消费场景、金融场景延伸。信用卡不再只是查账还账的工具，而是场景化的一部分。除了查账还款功能，还有更多场景设计，用户可以使用APP吃饭看电影、旅游、境外消费等等。

　　张东表示，掌上生活5.0版本在4.0版本的基础上做了更多的思考，将原先的受众群体扩大开来，新版的掌上生活支持一网通，除了招商银行的用户，还包括其他银行的用户，在这一版本上，所有用户，即便不是招行的客户也可以进行交易、消费、申请消费信贷。与之前相比，招行更加开放。

　　在交流中，招行处处体现的是一种不盲从的思路，在互联网公司大行其道的今天，到处充斥着互联网思维，“羊毛长在猪身上狗买单”的观点大行其道。但这一思路并不一定适用招商银行。刘加隆表示，招行已经具备了变现能力，接下来思考的是流量。而当记者屡次拿支付宝、平安银行来对比招行时，刘加隆表示二者并不一样。

　　实际上，银行在长期的运营当中，分别都积累了属于自己的客户群体和竞争优势，面对互联网的竞争，很多银行产生了迷茫，互联网公司的做法对银行来说具备很大的借鉴意义，但并不能完全照搬，关键是要有自己的思路和主线。招商银行在两个APP的改版中正是体现了这一思路。