移动互联的下一个风口必然在移动端，这个风口适用于传统银行么？近期，招商银行一口气发布了全网通的手机银行4.0版本和从“跨界”到“无界”的掌上生活APP，弱化了物理实体网点，突出一种线上移动端入口为主，线下服务为依托的一种全场景银行模式。

　　作为传统银行在互联网时代的变革，从原有单一的线下物理网点开始逐步走入业务线上化、电子化，但是这种高替代率的电子化业务并非是从用户最为贴切的场景和需求出发的。目前，银行开始逐步整合自身的业务、产品和后台，将更多的金融服务产品嵌入场景，嵌入手机移动端。一种“平台、开放、场景、生态”的趋势从招行手机银行4.0可见端倪，该APP无论是界面语言还是实际应用都迥异于传统手机银行，从移动端的汇款、支付和理财工具转变为一种与场景化结合能力更好的，通过实时互联、智能服务、自然交互为核心能力的移动端未来银行概念。

　　银行转型进行时，强大IT后台+全场景前端

　　笔者也曾经撰文指出过，未来商业银行的经营模式将出现较大的改变，产品和创新都将围绕着用户需求和场景而展开，此前银行的很多产品核心设计点在于利润和风险，以后，在这个基础上，银行的服务更多是考虑如何通过满足风险管理和制度流程的情况下如何更多用自动智能的手段嵌入更多的消费、购物、生活和物理场景。

　　招行从黄金十年期开始就布局零售银行业务，在大零售方面积累了丰富的用户数据、场景、产品与渠道体系配合力度也较好；因此在利率市场化的冲击下，招行依然保持了很好的业绩表现和增长趋势，这都得益于零售业务板块的扎实基础。从“零售银行战略”到“服务为本的二次转型”，再到“轻型银行”，这些概念都是招行在银行经营理念、模式和渠道上的表述。

　　下一步，招行将会利用各种互联网渠道和用户需求的产业链让两大移动端产品走入前端，这才是招行移动战略的核心表述。当然，要实现这种全覆盖，全通达，就必须要建立自己的互联网入口。

　　对于招行而言，最佳渠道入口就是利用好现有的移动端产品，包括手机银行，掌上生活，微信银行等。特别是手机银行与掌上生活，作为招行两个主要的APP阵营，从官方发布的资料来看，招行手机银行4.0 要以手机为核心重构业务，从交易型APP向基于运营的B2C自销售平台转变。而据了解，截至2015年底，招行手机银行累计下载客户近3000万，活跃客户近2000万，月登录量近2亿次。